9月30日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行集体发布公告，落实《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95号），自10月1日起对符合条件的商业性个人住房贷款提供财政贴息，采取“免申即享”，每月收息时自动扣减。
从公告看，六大行均把“免申即享”和“优化流程”作为落地重点。工行明确每月收息时在每期还款额中自动扣除对应贴息金额，并通过短信等方式告知客户；建行表示，对经审核符合贴息政策要求的贷款，按月收息时在每期应还款金额里自动扣除贴息金额，贷款发放次日将通过短信通知客户，客户可登录建行手机银行“我的贷款”页面查询，符合条件的贷款将在右上角展示“财政贴息”标签。建行还明确，客户在贷款办理时需签署《中国建设银行个人住房贷款财政贴息服务确认书》，知晓贴息比例、期限、额度等要素。
农行、中行、交行、邮储银行等均表示优化办理流程、简化手续，推动政策尽快实施。交行提出“就近贷、省心享、高效办”。多家银行强调，未委托任何第三方机构、人员代为办理，也不收取任何费用，提醒客户防范以贴息为名的诈骗。六大行后续事宜均通过官网、微信公众号、手机银行、营业网点等官方渠道发布。
政策核心仍聚焦刚需。根据通知，贴息需同时满足新发放商业性个人住房贷款购买首套住房、建筑面积120平方米以下（含）、住房价格150万元以下（含）等条件，不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款。首套住房认定按照现行政策执行，既包括新房也包括二手房；使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，国家已有相关政策支持，此次不叠加享受。财政按贷款本金给予年化1个百分点、期限不超过5年的贴息，单户贴息贷款规模上限100万元。政策自10月1日起实施，暂定1年，贴息资金由中央财政和地方财政按90%、10%分担，总规模不设上限，预算已做安排，据实结算。
按2026年二季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率3.06%计算，贴息后实际承担的平均利率降至2.06%；建行问答中的示例也显示，若房贷利率为3.05%且符合贴息条件，贴息期间贷款将按年化利率2.05%计算利息。以100万元贷款计算，最多可累计减少付息近5万元。
市场关心的另一焦点是受益面。清华大学房地产研究中心主任吴璟基于336个地级及以上城市监测数据测算，有315个城市2026年8月二手房挂牌均价低于每平方米12500元，购买120平方米住房平均总价不超过150万元。中金公司估算，中低能级城市约50%新房和70%二手房符合贴息条件，超高能级城市仅约2%新房满足要求。政策资源与中低能级城市刚需的匹配度更高。
财政可持续性方面，银河证券测算全年财政贴息补贴规模约150亿至200亿元，中信证券认为受面积、价格及单户上限约束，实际所需资金将明显少于全口径推算。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，当前按揭贷款利率高于无风险理财利率，贴息1个百分点后房贷利率降至2%左右，贷款机会成本下降，居民加杠杆意愿会上升。
中国首席经济学家论坛理事长连平表示，这是中央财政首次推出全国统一的商业性个人住房贷款贴息政策，标志着住房支持政策从供给侧延伸到需求侧、从货币工具拓展到财政金融协同。中泰证券研究所首席宏观分析师张德礼认为，政策也释放了中央层面在稳定房地产市场时或将发挥更大作用的信号。
需要指出的是，政策实施期暂定1年，效果仍取决于居民收入预期、就业市场等宏观变量。对符合条件的刚需家庭而言，未来一年内购房将获得确定的利息减免，“免申即享”也降低了政策红利的获取门槛。随着六大行率先落地，其他开展商业性个人住房贷款业务的银行有望陆续跟进，政策效应或在四季度逐步显现。
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